En bref
Un fumeur paie son assurance de prêt 50 à 100 % plus cher qu'un non-fumeur, car le risque décès est statistiquement plus élevé. Bonne nouvelle : si vous arrêtez de fumer, vous pouvez demander un reclassement en tarif non-fumeur après 24 mois sans tabac (sur déclaration sur l'honneur). Au-delà du tabac, d'autres situations entraînent un risque aggravé : profession dangereuse, sport extrême, antécédent de santé, surpoids. Dans ces cas, la convention AERAS encadre l'accès à l'assurance. Grâce à la délégation et à la substitution loi Lemoine, vous pouvez changer d'assureur à tout moment pour trouver le tarif le plus juste. En tant que courtier indépendant à Douai, nous orientons chaque profil vers l'assureur le plus favorable.
Pourquoi un fumeur paie plus cher
L'assurance emprunteur couvre principalement le risque de décès et de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Or les statistiques de mortalité distinguent nettement fumeurs et non-fumeurs : l'assureur applique donc une surprime tabac, qui peut représenter +50 % à +100 % sur la cotisation, parfois davantage selon l'âge et le capital.
Ce classement repose sur une déclaration : au questionnaire de santé, vous indiquez si vous avez consommé du tabac (cigarette, cigare, pipe) au cours des 24 derniers mois. Une fausse déclaration expose à la nullité du contrat (article L.113-8 du Code des assurances) — donc à un refus d'indemnisation en cas de sinistre.
Vapotage : fumeur ou non-fumeur ?
Le traitement de la cigarette électronique varie selon les assureurs. Certains considèrent le vapoteur comme non-fumeur (pas de combustion, pas de goudron), d'autres l'assimilent au fumeur si le e-liquide contient de la nicotine. C'est précisément là qu'un courtier fait la différence : il connaît les assureurs qui classent le vapotage en tarif non-fumeur, ce qui peut diviser la surprime.
Reclassement après l'arrêt du tabac : récupérez le tarif non-fumeur
Si vous avez arrêté de fumer, vous n'êtes pas condamné à payer la surprime à vie. Après 24 mois consécutifs sans tabac, vous pouvez demander à votre assureur un reclassement en tarif non-fumeur, généralement sur déclaration sur l'honneur (parfois un test cotinine est demandé). La cotisation est alors recalculée à la baisse.
C'est un réflexe que beaucoup d'emprunteurs oublient. Combiné à la substitution loi Lemoine, l'arrêt du tabac est l'un des leviers d'économie les plus efficaces sur un crédit en cours.
Les autres profils à risque aggravé
Le tabac n'est qu'un cas parmi d'autres. Un risque aggravé peut aussi venir de :
- la profession : métiers du bâtiment en hauteur, conducteurs routiers, militaires, forces de l'ordre, professions exposées ;
- les sports et loisirs : plongée, parapente, alpinisme, sports mécaniques, sports de combat ;
- la santé : surpoids/obésité, diabète, hypertension, antécédents cardiovasculaires ;
- les déplacements : séjours fréquents dans des zones à risque.
Chaque assureur tarife ces risques différemment : certains excluent une garantie, d'autres appliquent une surprime, d'autres acceptent sans majoration. D'où l'intérêt de comparer.
La convention AERAS pour les risques aggravés de santé
Pour les risques aggravés de santé, la convention AERAS (« s'Assurer Et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») garantit un examen approfondi des dossiers en trois niveaux, plafonne la surprime pour les revenus modestes et prévoit des garanties alternatives si l'assurance décès est impossible. Un courtier sait orienter le dossier vers le bon niveau AERAS et vers les assureurs les plus ouverts.
Cas pratique : un emprunteur fumeur dans le Nord
Un emprunteur de 38 ans du Valenciennois, fumeur, finançait sa résidence principale (210 000€ sur 25 ans). Le contrat groupe de la banque appliquait une surprime tabac forfaitaire élevée. En comparant les délégations, nous avons trouvé un assureur dont la grille tabac était nettement plus douce à profil égal : économie de l'ordre de 5 000€ sur la durée du prêt — sans toucher au niveau de garanties exigé par la banque.
Questions fréquentes
De combien augmente l'assurance de prêt pour un fumeur ?
La surprime tabac représente généralement de 50 % à 100 % de la cotisation, parfois plus selon l'âge et le capital emprunté. L'écart entre assureurs peut être important, d'où l'intérêt de comparer.
Le vapotage est-il considéré comme fumer ?
Cela dépend de l'assureur : certains classent le vapoteur en non-fumeur, d'autres l'assimilent au fumeur si le e-liquide contient de la nicotine. Un courtier identifie les contrats les plus favorables aux vapoteurs.
Comment repasser en tarif non-fumeur ?
Après 24 mois consécutifs sans tabac, vous pouvez demander un reclassement, le plus souvent sur déclaration sur l'honneur. La cotisation est alors recalculée. Couplé à la substitution loi Lemoine, c'est un vrai levier d'économie.
Qu'est-ce qu'un risque aggravé en assurance de prêt ?
C'est un profil que l'assureur juge plus risqué que la moyenne : tabac, profession dangereuse, sport extrême, antécédent de santé, surpoids. Il peut entraîner une surprime, une exclusion ou, pour la santé, un traitement via la convention AERAS.
Une banque peut-elle me refuser à cause d'un risque aggravé ?
La banque ne peut refuser une délégation que pour non-équivalence des garanties (critères CCSF), pas pour votre profil. C'est l'assureur, lui, qui tarife le risque — et c'est là que la mise en concurrence joue.
Vous avez un profil à risque aggravé dans le Nord ?
Notre cabinet de courtage indépendant, basé à Douai, accompagne les emprunteurs fumeurs ou à risque aggravé de tout le Nord et des Hauts-de-France pour trouver l'assureur le plus favorable. Estimez votre gain avec notre simulateur d'économie loi Lemoine, consultez notre guide de la loi Lemoine ou notre page assurance emprunteur dans le Nord, et demandez un devis personnalisé — réponse sous 24h.
Sources : Service-Public.fr — Assurance emprunteur, Convention AERAS — aeras-infos.fr, Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (Légifrance).
