Tiers, Tiers+ ou Tous risques : quelle formule d'assurance auto choisir ?
Réponse rapide
Choisir la bonne formule d'assurance auto est crucial : trop de garanties et vous payez pour des protections inutiles, pas assez et vous risquez de lourdes dépenses en cas de sinistre. Entre le tiers (minimum légal), le tiers+ (intermédiaire) et le tous risques (couverture maximale), comment faire le bon choix ?
Sommaire
Les 3 formules d'assurance auto expliquées
En France, il existe trois grandes formules d'assurance auto, du minimum légal à la couverture la plus complète :
L'assurance au tiers (minimum légal)
L'assurance au tiers couvre uniquement la responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages que vous pourriez causer à autrui (personnes, véhicules, biens). C'est le minimum légal obligatoire en France : rouler sans assurance au tiers est un délit passible de 3 750€ d'amende.
Ce qui EST couvert : les dommages causés aux tiers (autres véhicules, piétons, biens), les frais de défense juridique.
Ce qui N'EST PAS couvert : vos propres dommages corporels et matériels, le vol, l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles.
Prix moyen : 350 à 600€/an pour une berline classique.
L'assurance au tiers+ (tiers étendu)
Le tiers+ ajoute plusieurs garanties essentielles à la responsabilité civile de base. Les options varient selon les assureurs, mais on retrouve généralement :
- Vol du véhicule et tentative de vol
- Incendie et explosion
- Bris de glace (pare-brise, vitres latérales)
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Attentats et actes de terrorisme
- Garantie du conducteur (dommages corporels)
- Assistance dépannage
L'assurance tous risques
Le tous risques offre la couverture la plus complète : en plus des garanties du tiers+, elle couvre vos propres dommages matériels même si vous êtes responsable de l'accident.
Ce qui EST couvert : tous les dommages matériels à votre véhicule (collision avec ou sans tiers identifié, choc avec un animal, vandalisme, sortie de route seule).
Prix moyen : 800 à 2000€/an, jusqu'à 3 fois plus que le tiers simple.
Tableau comparatif des garanties
Voici une vue d'ensemble des garanties selon la formule choisie :
- Responsabilité civile (dommages aux tiers) : Tiers ✓ | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Défense et recours juridique : Tiers ✓ | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Vol du véhicule : Tiers ✗ | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Incendie et explosion : Tiers ✗ | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Bris de glace : Tiers ✗ | Tiers+ selon contrat | Tous risques ✓
- Catastrophes naturelles : Tiers ✗ | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Dommages tous accidents : Tiers ✗ | Tiers+ ✗ | Tous risques ✓
- Vandalisme : Tiers ✗ | Tiers+ selon contrat | Tous risques ✓
- Garantie du conducteur : Tiers option | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Assistance 0 km : Tiers option | Tiers+ ✓ | Tous risques ✓
- Véhicule de remplacement : Tiers ✗ | Tiers+ option | Tous risques ✓
Quelle formule choisir selon votre véhicule ?
Le choix de la formule dépend principalement de la valeur de votre véhicule et de votre situation personnelle :
Véhicule neuf ou récent (moins de 5 ans)
Pour un véhicule neuf ou récent dont la valeur dépasse 15 000€, le tous risques est fortement recommandé. En cas d'accident responsable, l'indemnisation peut représenter plusieurs milliers d'euros que vous devrez sinon assumer vous-même.
Tarif plus élevé, mais protection optimale. Exigé par la banque si vous financez le véhicule par un crédit auto.
Véhicule de 5 à 10 ans
C'est la tranche d'âge où le choix est le plus nuancé. Pour un véhicule valant 5 000 à 15 000€, le tiers+ est souvent un bon compromis : protection contre les risques majeurs (vol, incendie, bris de glace) sans le coût du tous risques.
Le tous risques peut rester pertinent si vous parcourez beaucoup de kilomètres ou circulez dans une zone à risque (grande ville, parking en rue).
Véhicule ancien (plus de 10 ans)
Pour un véhicule dont la cote argus est inférieure à 3 000-4 000€, le tiers simple ou le tiers+ sont généralement suffisants. Payer 1 000€/an de tous risques pour un véhicule qui en vaut 2 000 n'a pas de sens économique.
Vérifiez cependant la franchise : si elle est élevée, l'intérêt du tous risques se réduit d'autant.
Véhicule de collection
Les véhicules de collection nécessitent une assurance spécialisée (formules collection) qui prennent en compte la valeur d'agréé (déterminée à la souscription) plutôt que la cote argus. Les tarifs sont souvent très avantageux grâce au faible kilométrage.
Les critères pour choisir sa formule
Au-delà de la valeur du véhicule, plusieurs critères influencent le choix de la formule :
- Votre budget mensuel disponible pour l'assurance
- Le nombre de kilomètres parcourus annuellement
- Votre lieu de stationnement (garage fermé, parking collectif, rue)
- Votre profil de conducteur (jeune, malussé, expérimenté)
- L'usage du véhicule (quotidien, loisir, trajet domicile-travail)
- Votre zone géographique (grande ville, rural, zone à risque)
- Votre épargne disponible en cas de sinistre non couvert
Les pièges à éviter
Quelques pièges à éviter lors du choix de votre formule d'assurance auto :
- Ne pas comparer uniquement le prix : vérifiez les plafonds, les franchises et les exclusions
- Attention à la franchise : un tous risques avec 800€ de franchise peut coûter plus cher en réalité qu'un tiers+ bien choisi
- Lire les exclusions : certains contrats excluent la conduite sur circuit, le prêt du véhicule, les trajets à l'étranger
- Vérifier la garantie du conducteur : essentielle en cas d'accident corporel responsable
- Ne pas sur-assurer un vieux véhicule : l'indemnisation sera plafonnée à sa valeur argus
- Toujours lire les conditions générales, pas seulement les conditions particulières
À propos de l'auteur
Responsable secteur Auto et Pro
Courtier en assurances depuis plus de 15 ans, Maxime est spécialisé dans l'accompagnement des particuliers pour leurs assurances auto, moto et des professionnels pour leurs multirisques. Il est expert des dossiers complexes : jeunes conducteurs, malus, flottes d'entreprise.
Questions fréquentes
Quelle est la différence principale entre tiers et tous risques ?
La franchise est-elle la même dans toutes les formules ?
Puis-je passer d'une formule à l'autre en cours de contrat ?
Un jeune conducteur doit-il prendre un tous risques ?
Le bris de glace est-il automatiquement inclus ?
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Comment choisir avec Actual Assurance
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