Bonus-malus 2026 : coefficient CRM, calcul, transfert et bonus à vie
Réponse rapide
Le Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), couramment appelé bonus-malus, est un mécanisme codifié par l'annexe à l'article A.121-1 du Code des assurances qui ajuste votre prime auto en fonction de votre historique de sinistres responsables : -5% par année sans sinistre responsable (multiplication par 0,95), +25% par sinistre responsable (multiplication par 1,25), avec un bonus maximum de 0,50 atteint après 13 ans et un malus plafonné à 3,50. Après 3 ans consécutifs à 0,50, vous bénéficiez du bonus à vie : un premier sinistre responsable ne vous fera pas perdre votre bonus.
Sommaire
- 1.Le CRM en pratique : à quoi sert ce coefficient ?
- 2.Le calcul du CRM : règles précises de 2026
- 3.Le bonus à vie : la disposition méconnue qui protège les bons conducteurs
- 4.Le plafond malus à 3,50 et la sortie du malus
- 5.Le transfert du CRM lors d'un changement d'assureur
- 6.CRM et jeunes conducteurs : surprime et accélération
- 7.Bonus-malus et conduite connectée en 2026
- 8.Erreurs courantes et idées reçues sur le bonus-malus
- 9.Comment Actual Assurance optimise votre CRM
- 10.Questions fréquentes
Le CRM en pratique : à quoi sert ce coefficient ?
Le CRM est un coefficient multiplicateur qui s'applique à la prime de référence calculée par votre assureur à partir de votre profil (véhicule, zone géographique, kilométrage, garanties, etc.). Sa valeur évolue chaque année en fonction de votre historique de sinistres responsables.
Si votre prime de référence est de 800€/an et votre CRM est de 0,72 (bonus 28%), votre prime réelle sera de 800 × 0,72 = 576€. Inversement, avec un CRM de 1,56 (malus 56%), votre prime réelle sera de 800 × 1,56 = 1 248€. Le CRM représente donc un levier majeur sur votre coût d'assurance auto.
Ce mécanisme est une particularité française codifiée par décret et annexée au Code des assurances (annexe à l'article A.121-1). Toutes les compagnies opérant en France doivent l'appliquer à l'identique : aucune compagnie ne peut proposer un bonus-malus « maison » différent du barème légal pour les contrats auto à usage personnel.
Le calcul du CRM : règles précises de 2026
Le calcul est strictement encadré par les textes. À chaque échéance annuelle (date anniversaire du contrat), l'assureur recalcule votre coefficient selon les sinistres survenus pendant la période de référence (12 mois précédant l'échéance, hors derniers 2 mois).
Calcul du bonus (pas de sinistre responsable)
Chaque année consécutive sans sinistre responsable multiplie le coefficient par 0,95. Le résultat est arrondi à la 2e décimale inférieure, sans pouvoir descendre sous 0,50.
- Année 0 (souscription première fois) : CRM = 1,00
- Après 1 an sans sinistre : 1,00 × 0,95 = 0,95
- Après 2 ans : 0,95 × 0,95 = 0,90 (arrondi)
- Après 3 ans : 0,85
- Après 4 ans : 0,80
- Après 5 ans : 0,76
- Après 6 ans : 0,72
- Après 7 ans : 0,68
- Après 8 ans : 0,64
- Après 9 ans : 0,60
- Après 10 ans : 0,57
- Après 11 ans : 0,54
- Après 12 ans : 0,51
- Après 13 ans et plus : 0,50 (plafond bonus maximum)
Calcul du malus (sinistre responsable)
Chaque sinistre dont l'assuré est entièrement responsable multiplie le coefficient par 1,25 (majoration de 25%). En cas de responsabilité partagée (responsabilité partielle reconnue par la convention IRSA ou un jugement), la multiplication est de 1,125 (majoration de 12,5%).
- CRM avant : 1,00. Un sinistre responsable : 1,00 × 1,25 = 1,25
- CRM avant : 1,25. Un second sinistre responsable : 1,25 × 1,25 = 1,56 (arrondi)
- CRM avant : 1,56. Un troisième : 1,95
- Plafond malus : 3,50, atteint après une succession importante de sinistres
- Responsabilité partagée : multiplication par 1,125 au lieu de 1,25
Le cas particulier des sinistres non responsables
Les sinistres dans lesquels vous n'avez aucune responsabilité (vous êtes percuté à l'arrêt, vous êtes victime d'un délit de fuite identifié, votre voiture est endommagée par un vandale, vous subissez une catastrophe naturelle) n'ont AUCUN impact sur votre CRM. Votre coefficient continue à baisser comme si rien ne s'était passé. C'est une protection importante.
Le bonus à vie : la disposition méconnue qui protège les bons conducteurs
C'est l'une des dispositions les plus avantageuses du CRM, et pourtant l'une des moins connues du grand public. Si vous bénéficiez d'un coefficient de 0,50 (bonus maximum) depuis au moins 3 années consécutives, vous bénéficiez du « bonus à vie » : un premier sinistre responsable ne vous fait pas perdre votre bonus maximum. Votre CRM reste à 0,50 même après ce sinistre.
Cette disposition est inscrite à l'annexe de l'article A.121-1 du Code des assurances. Elle vise à récompenser les conducteurs durablement vertueux et à éviter qu'une seule erreur après plus de 15 ans de conduite parfaite ne vienne ruiner leur historique.
Conditions d'application du bonus à vie
Pour bénéficier du bonus à vie, plusieurs conditions sont à remplir :
- CRM à 0,50 (bonus maximum) — atteint au plus tôt après 13 ans de conduite sans sinistre responsable
- 3 années consécutives à 0,50 avant le sinistre — soit en pratique au minimum 16 ans d'historique vertueux
- Le bonus à vie ne couvre qu'UN seul sinistre responsable : un second sinistre fait basculer au calcul classique (× 1,25)
- S'applique au contrat où l'assuré est conducteur principal, pas en tant que conducteur secondaire
- Préservé lors d'un changement d'assureur (transféré via le RIA si correctement renseigné)
Vérifier votre bonus à vie sur le relevé d'information
Le relevé d'information automobile (RIA) doit mentionner explicitement votre droit au bonus à vie. Si vous êtes à 0,50 depuis 3 ans ou plus et que cette mention est absente, demandez à votre assureur de la rectifier. Lors d'un changement de compagnie, vérifiez que le nouvel assureur intègre bien cette donnée.
Le plafond malus à 3,50 et la sortie du malus
Le malus est plafonné à 3,50, soit une majoration maximale de 250% par rapport à la prime de référence. Concrètement, un conducteur avec un CRM à 3,50 paie 3,5 fois la prime d'un conducteur neutre (1,00) pour le même véhicule et le même profil.
Atteindre 3,50 nécessite plusieurs sinistres responsables consécutifs. Exemple de progression : 1,00 → 1,25 → 1,56 → 1,95 → 2,44 → 3,05 → 3,50 (plafonné). À partir de ce niveau, des sinistres supplémentaires ne font pas dépasser le plafond, mais l'assureur peut résilier le contrat pour sinistres répétés (article R113-10 du Code des assurances).
Retour automatique à 1,00 après 2 ans sans sinistre
Disposition essentielle : tout conducteur qui a passé 2 années complètes consécutives sans sinistre responsable voit son CRM ramené automatiquement à 1,00, quelle que soit la valeur précédente. Un conducteur avec un CRM à 3,50 (malus maximum) qui ne déclare aucun sinistre responsable pendant 2 ans retrouve un CRM neutre à 1,00 à la 3e échéance.
Depuis 2024, certains assureurs vont plus loin et appliquent un retour direct à 1,00 dès la fin de la 2e année. C'est une disposition favorable, vérifiez-la sur votre prochain renouvellement.
Stratégies pour réduire un malus
Plusieurs leviers permettent de retrouver des conditions normales après un malus :
- Attendre 2 ans sans sinistre pour le retour automatique à 1,00
- Stage de récupération de points (n'a aucun effet sur le CRM, sert seulement pour le permis)
- Changer d'assureur via un courtier spécialisé malusés : certaines compagnies acceptent des profils que d'autres refusent
- Limiter temporairement la formule (tiers simple) pour réduire la prime en attendant la sortie du malus
- Conduite accompagnée du conjoint en conducteur principal et vous en secondaire (parfois plus avantageux)
Le transfert du CRM lors d'un changement d'assureur
Le CRM est personnel et suit le conducteur. Il est transféré automatiquement d'un assureur à l'autre, sans recalcul à zéro, grâce au relevé d'information automobile (RIA), document obligatoire que tout assureur doit délivrer gratuitement dans les 15 jours suivant la demande (article L113-4-1 du Code des assurances).
Le RIA comporte des mentions impératives : votre identité, l'identification du véhicule assuré, la date de souscription du contrat, la liste des sinistres survenus dans les 5 dernières années (date, nature, taux de responsabilité, conducteur), votre CRM actuel et le bonus à vie si applicable. Il est valable 3 mois.
Procédure de transfert en 2026
Le nouveau contrat se met en place ainsi :
- Étape 1 — Demandez votre RIA à votre assureur actuel (souvent disponible en téléchargement immédiat dans l'espace client en 2026)
- Étape 2 — Transmettez le RIA au nouvel assureur ou à votre courtier (Actual Assurance le récupère pour vous via mandat)
- Étape 3 — Le nouvel assureur intègre votre CRM dans le calcul de la nouvelle prime
- Étape 4 — Vérifiez sur votre nouveau contrat que le CRM mentionné est identique à celui du RIA
- Étape 5 — Résiliation de l'ancien contrat via la loi Hamon (gérée par le nouvel assureur)
Cas particuliers : interruption d'assurance
Si vous avez été non assuré pendant une période, le CRM reste figé à sa dernière valeur. Une interruption de 2 ans ou plus peut amener certains assureurs à demander un CRM neutre (1,00) à la réintégration. Évitez les interruptions : même pour une voiture remisée non utilisée, conservez une assurance « véhicule au repos » à coût réduit (50 à 120€/an).
En cas de vente sans rachat immédiat d'un nouveau véhicule : votre CRM est conservé pendant 3 ans sans interruption. Au-delà, il peut être remis à zéro selon les compagnies.
CRM et jeunes conducteurs : surprime et accélération
Le jeune conducteur (titulaire du permis depuis moins de 3 ans, ou n'ayant jamais été assuré comme conducteur principal) démarre obligatoirement avec un CRM de 1,00. Mais il subit en plus une surprime jeune conducteur qui s'ajoute en complément du CRM, calculée comme suit :
- 1re année : surprime de 100% (la prime est doublée) en plus du CRM
- 2e année : surprime de 50% si aucun sinistre responsable la 1re année
- 3e année : surprime de 25% si aucun sinistre responsable les 2 premières années
- À partir de la 4e année : plus de surprime jeune conducteur (le CRM seul s'applique)
Conduite accompagnée : la surprime divisée par 2
Les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée (AAC) bénéficient d'une surprime jeune conducteur réduite de moitié et accélérée :
- 1re année AAC : surprime de 50% au lieu de 100%
- 2e année AAC : surprime de 25% au lieu de 50%
- 3e année : plus de surprime (au lieu de 25%)
- Économie estimée sur 3 ans : 800 à 1 500€ selon le profil et le véhicule
Progression du CRM jeune conducteur
Si le jeune conducteur ne déclare aucun sinistre responsable, son CRM baisse normalement chaque année (× 0,95). Atteindre le bonus maximum 0,50 reste long : 13 ans minimum. Conseil pratique : un parent expérimenté peut être désigné conducteur principal pendant les premières années (à condition que la voiture soit principalement utilisée par lui), avec le jeune en secondaire — pratique acceptée mais qui ne fait pas progresser le CRM personnel du jeune.
Bonus-malus et conduite connectée en 2026
Une évolution importante en 2026 : 38% des assureurs français proposent désormais des offres dites « Pay-How-You-Drive » (PHYD), qui combinent le CRM légal avec un bonus comportemental supplémentaire mesuré par une application mobile ou un boîtier embarqué.
Le boîtier ou l'application mesure : votre style de freinage, votre vitesse en virage, vos accélérations, les horaires de conduite, le kilométrage réel. Selon le score obtenu (généralement /100), une remise supplémentaire peut être accordée allant jusqu'à -25% en plus du CRM classique. À l'inverse, une conduite jugée dangereuse peut entraîner une perte de ces remises au renouvellement (mais pas de majoration du CRM légal).
- Direct Assurance YouDrive : remise jusqu'à -25% sur conduite vertueuse
- MAIF AutoMaintenant : modulation tarifaire selon kilométrage réel et style
- Allianz Conduite Connectée : -10 à -20% selon score
- Pay-As-You-Drive (PAYD) : tarification au kilomètre, intéressant si < 8 000 km/an
- Limite : ces dispositifs n'agissent QUE sur la prime, jamais sur le CRM légal qui reste régi par les textes
Erreurs courantes et idées reçues sur le bonus-malus
Plusieurs idées reçues circulent et peuvent vous coûter cher. Les clarifications :
- Faux : « Si je change d'assureur, mon malus disparaît. » Réalité : le CRM est personnel et transféré obligatoirement via le RIA. Aucun assureur ne peut vous accepter en faisant abstraction de votre malus, sauf cas d'oubli volontaire qui exposerait à la nullité du contrat pour fausse déclaration intentionnelle.
- Faux : « Les petits sinistres en dessous d'un certain montant ne comptent pas. » Réalité : tout sinistre déclaré et indemnisé entraînant votre responsabilité majoré le CRM, quel que soit le montant. C'est pourquoi il peut être judicieux de ne pas déclarer un petit sinistre matériel < 800€ et de le prendre en charge soi-même (ce n'est possible qu'avant déclaration officielle).
- Faux : « Un stage de récupération de points efface mon malus. » Réalité : aucun lien entre le permis (points) et l'assurance (CRM). Un stage récupère 4 points sur le permis mais n'a aucun effet sur le bonus-malus.
- Faux : « Le bonus se perd au bout de quelques années sans conduire. » Réalité : si vous restez assuré (même sur un véhicule peu utilisé), votre CRM se conserve. En cas d'arrêt de toute assurance, il est conservé 3 ans avant possible remise à zéro selon les compagnies.
- Vrai : « Le bonus-malus suit le conducteur, pas le véhicule. » C'est exact. Changer de voiture ne remet pas votre CRM à zéro. À l'inverse, dans un foyer où deux personnes conduisent, chacun a son propre CRM (rattaché à son nom comme conducteur principal d'un contrat).
À propos de l'auteur
Responsable Auto et MRH (Habitation)
Courtier en assurances depuis plus de 15 ans, Nicolas accompagne les particuliers sur leurs contrats auto et habitation (MRH). Il est expert des dossiers courants comme des situations spécifiques : résiliations, malus, changements de situation, optimisation de garanties.
Questions fréquentes
Comment se calcule le bonus-malus en France ?
Qu'est-ce que le bonus à vie et comment l'obtient-on ?
Combien de temps faut-il pour récupérer son bonus après un malus ?
Mon CRM est-il transféré si je change d'assureur ?
Quelle est la limite maximale du malus ?
Un sinistre non responsable affecte-t-il mon bonus ?
Le bonus-malus s'applique-t-il aux jeunes conducteurs ?
Un petit sinistre matériel doit-il être déclaré ?
Le CRM est-il identique pour tous les véhicules ?
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